朋友们，今天聊一个跟你钱包直接挂钩的事——住房公积金。

2025 年底召开的中央经济工作会议，提出 " 深化住房公积金制度改革 "。你可能觉得，不就一句话吗 ? 但我专门查了过去十年的会议通稿，公积金被单独点名，这还是头一次。

随后召开的全国住房城乡建设工作会议，公积金被提了整整 7 次。

什么信号 ?公积金接下来很可能要迎来改革大动作了。

公积金是个好制度，不过这些年，有些人觉得它 " 食之无味、弃之可惜 "。还有朋友压根没交过公积金，又是怎么回事 ?

别急，今天把这些问题一次性讲透。

先说最实在的：你的公积金能干嘛 ?

公积金这笔钱，说白了主要就两大用途：提取和贷款。

先说提取。以前公积金想取出来，大体上得符合买房、租房、退休等特定条件。但最近各地政策明显松了：深圳可以用公积金交首付，石家庄、苏州能拿公积金交物业费，天津、广州提取公积金能给老房子加装电梯。

你发现没有 ? 虽然绝大多数还和住房相关，但公积金提取范围正在拓宽。

再说贷款。现在首套房 5 年以上公积金贷款利率是 2.6%，尽管商贷利率也降了，但公积金的利率，依然比商贷低。而且最近各地还在降低公积金贷款门槛：首付比例降了，贷款额度提了，审批流程也简化了。

那好好的制度，怎么在有些人那就变 " 鸡肋 " 了 ?

想到 20 多年前，商贷利率动不动 6%、7%，公积金才 3% 点几，公积金在那时，确实是真香。

但后来问题慢慢就暴露了。

第一个就是，利率较低。现在公积金账户存款年利率才 1.5%，如果用不上，这笔钱的收益，大概率跑不赢通胀。

第二个就是，额度不够用。一线城市一套房动不动五六百万，公积金最高贷 120 万左右，缺口还是得靠商贷补。更尴尬的是，现在商贷利率也降了不少，跟公积金的利差只剩零点几个百分点，很多人觉得费半天劲也省不了多少钱。

2016 年，全国公积金缴存余额是 4.56 万亿元 ; 到 2024 年底，涨到了 10.9 万亿元，翻了一倍多。

这么大一笔钱躺在账上，效能还有提升空间，确实是值得改革了。

2023 年 7 月召开的中央政治局会议提出，" 适应我国房地产市场供求关系发生重大变化的新形势 "。怎么理解 ? 就是说现在住房供给从总量短缺转为总量基本平衡，主要问题是结构性供给不足，特别是保障性住房相对不足。既然供需格局变了，政策也得跟着变。

从那时候开始，各地陆续放松调控。降首付比例、降房贷利率、降交易税费，建设保障房，有序推动 " 好房子 " 建设，各种增量政策接连出台。

而去年底中央经济工作会议的定调更明确：着力稳定房地产市场，因城施策控增量、去库存、优供给。

你看懂了吗 ? 就是不仅要止跌回稳，还要提升住房质量。公积金改革，就是这套组合拳里的重要一招——让大家贷得到、用得顺这笔钱，从而住得上更好的房子。

总之改革的方向是明确的，就等具体政策落地了。

从 " 房住不炒 " 到 " 供求关系重大变化 "，再到 " 止跌回稳 "，我国房地产政策，一直是在因时而变，方向对、节奏稳。只要一步一步往前走，市场信心就会持续增强，老百姓的获得感也会越来越实在。

你的公积金

打算怎么用？